Se dă următorul caz:

Eu, client al ING cu cont în RON, mă duc în afară țării la un comerciant. Doresc să plătesc cu cardul.

Cumpăr un produs de 100€. Cursul zilei BNR, să zicem, este 4.5 Lei. Îmi fac un calcul în cap, ajung la suma teoretică de 450 Lei care mi-ar trebui debitată de pe contul cardului. Să zicem că ING are un curs de 4.6 Lei pentru un euro (la vânzare), respectiv 4.4 Lei la cumpărare în ziua respectivă.

Deci un calcul simplu îmi zice că eu voi plăti, la mine acasă, pentru acest produs, 460 Lei = 100€ la cursul ING.

Intervine comerciantul. Comerciantul îmi oferă un curs de 4.55 Lei pentru 1€, și prin mijlocele lui de plată, el îi va cere băncii mele (ING) să-i dea 455 Lei, teoretic evitând conversia EUR-RON a băncii.

Aici intervine o problemă. Toate plățile pe care ING le face în afara României, le tranzacționează în EURO. Deci nu contează că Amazon sau PayPal îți cere LEI, USD, BWP, CHF etc. ING te va debita pe tine în EUR, la cursul lor.

În cazul de mai sus, Comerciantul a cerut băncii mele 455 Lei. Banca a calculat acei 455 Lei în EURO, la cursul de 4.4 Lei = 103.40€. Mai departe, banca mi-a “vândut” (m-a debitat) pe mine cu 103.40€, dar la cursul lor de 4.6 Lei, adică contul meu a fost debitat până la urmă cu 475.68 Lei.

O dublă conversie nesimțită de la ING.

Sunt client ING de mulți ani. Nu am fost la curent cu această practică până acum. Rușine să-mi fie.

Caz concret

Am făcut o plată către un comerciant german, prin PayPal, de 210.50€. PayPal mi-a oferit opțiunea de a plăti în Lei sau în Euro. Știind că oricum cursul care mi-l oferă PayPal e similar cu cel care mi-l oferă banca, nu am dat mare importanță la cine face conversia. Normal ar fi ca un singur partener să facă această conversie – acesta fiind motivul pentru care comercianții majori (Amazon, PayPal etc.) oferă această opțiune.

Plata și Conversia prin PayPal

Deci din imagine, PayPal a făcut conversia din Lei în EURO la cursul de 1 RON = 4.65 Lei (un curs oricum nesimțit, ținând cont că cursul BNR pentru ziua respectivă a fost de 4.45 Lei). PayPal a cerut băncii mele (ING) debitarea sumei de 978.62 Lei.

ING, mai departe, a luat suma de 978.62 Lei, a convertit-o în EURO, și a rezultat o sumă de 225.87€ (ING avea cursul, la cumpărare în ziua respectivă aproximativ 1 EUR = 4.33 Lei). Mai departe, ING a debitat din contul meu 225.87€ la cursul de 4.5123 Lei, rezultând astfel să plătesc în loc de 934 Lei (conform cursului BNR – nu, nu sunt naiv, știu că nimeni nu-mi va oferi cursul respectiv pentru o plată, toți trebuie să câștige câte ceva) suma de 1019.19 Lei, o diferență de 85 de Lei.

Dacă acceptam ca ING să facă conversia valutară, în loc de PayPal, plăteam 949.83 Lei.

Plata către PayPal, în RON.

PayPal sunt nesimțiți?

Da și nu. Sunt nesimțiti pentru cursul valutar, dar cam acolo li se oprește vina.

Până la urma, din punctul meu de vedere, ei sunt corecți. Îți spun, în față, exact câți bani cer ei băncii (cardului) tău. Normal ar fi ca FIX suma respectivă să fie debitată din contul tău.

Alte Probleme

Și totuși, simt că trebuie să elaborez de ce ING sunt nesimțiti.

Atunci când faci o tranzacție într-o valută străină, deși tu ai contul în RON (Lei), mi se pare normal că banca ta să realizeze tranzacția în moneda ce i se cere.

Adică, dacă eu ca client mă duc într-o țără străină și fac o tranzacție în orice altă monedă decat Lei sau EUR, mă aștept ca banca să-mi realizeze conversia (la cursul lor, indiferent de care este acela) în moneda pe care o cere comerciantul.

Dacă comerciantul cere 100 USD, mi se pare normal ca eu să fiu debitat cu 100 USD la cursul băncii din ziua respectivă (astăzi 3.9194 Lei la cumpărare, 4.0630 la vânzare). Adică, dacă eu plătesc 100 USD la un comerciant din USA, suma debitată ar trebui să fie 406.30 Lei.

Dar din păcate, în modul în care funcționează ING, lucrurile se întâmplă puțin altfel. Suma în USD, cei 100, este convertită în EURO (la cursul USD – EUR al băncii). Suma aceasta în EURO îmi este mie debitată din contul meu (LEI, la cursul LEI – EUR al bancii). În cazul de față, pentru 100 USD, eu ajung să fiu debitat cu 91.24€, respectiv 411.70 Lei.

Simplificat:

Cum ar fi normal: 100 USD  x 4.0630 Lei = 406.30 Lei.

Metoda ING: 100 USD = 91.24 EUR * 4.5123 Lei = 411.70 Lei.

Exemplul USD – EUR – RON

În aceeași perioadă, am realizat o tranzacție în USD.

O plată în USD către Aliexpress

Comerciantul (AliExpress) a solicitat băncii mele suma de 43.19 USD. Suma teoretică pe care eu ar fi trebuit să o plătesc (în Lei, conform cursului ING) ar fi fost de 175.48 Lei.

Cursul valutar al ING din data de 11/05/2015

Suma de 41.19 USD a fost convertită în EURO de către ING, și au rezultat 39.41€. Suma finală care a fost debitată din contul meu: 39.41€ x 4.5123 Lei = 177.83 Lei.

Concluzie

Și iată cum ING câștigă nu o dată, ci de două ori din conversiile valutare.

Cu PayPal e relativ simplu – nu mai accepți conversia lor valutară și îi lași să debiteze în EUR.

Dar cu ceilalți comercianți din afara zonei Euro ce facem?

Problema a mai fost discutată și pe Softpedia.

Disclaimer: Nu sunt expert în sistemul bancar și nici nu am pretenția că observațiile mele sunt 100% sigure. De asemenea, partea “nesimțită” în acest caz ar putea fi chiar VISA. Voi actualiza acest articol când voi culege mai multe informații.